2021-2022年残疾人怎么样买保险(投保案例)

残疾人投保案例

客户观点：我是一位小儿麻痹症患者，我想问一下，残疾人可以入哪些保险?是不是根据残疾的等级划分的?像我这样的情况适合买什么样的保险?政策上有什么补贴吗?在哪里买?一年要缴多少钱?(山东济南 马小姐)

残疾人投保首先要根据残疾的程度来划分可否投保。如残疾程度在允许投保的范围内可投保寿险(保额20万元-30万元)、意外伤害保险(保额5万元-10万元)，而意外伤害医疗保险、住院医疗保险、豁免保费保险、残疾豁免保费保险不予受理。

像马小姐这样的情况又划分为行走有无使用辅助器材和脊柱是否显著弯曲的情况。如单侧使用辅助器材则需做普检和胸部X光检查，寿险累积风险保额最高为20万元，意外伤害最高风险保额为10万元，意外伤害医疗保险、住院医疗保险、豁免保费保险、残疾豁免保费保险不予受理;如双侧行走使用辅助器材则不予受理;如无使用辅助器材则需做普检和胸部X光检查，寿险累积风险保额最高为30万元，意外伤害最高风险保额为10万元，意外伤害医疗保险、住院医疗保险、豁免保费保险、残疾豁免保费保险不予受理;如脊柱显著弯曲则需做普检和胸部X光检查，寿险累积风险保额最高为30万元，意外伤害最高风险保额为10万元，意外伤害医疗保险、住院医疗保险、豁免保费保险、残疾豁免保费保险不予受理。像马小姐这样的情况要看残疾程度，如在允许的范围内建议可投保养老兼保障型的保险。

在保险承保的实务操作中，如果客户残疾情况已经存在两年(含)以上，且投保时残缺部位及程度固定，无其他相关疾病或后遗症，保险公司会根据客户的实际情况考虑给予投保。

目前，残疾人员可以选择投保的种类主要是：个人寿险和意外伤害保险，对于具体险种的选择可以根据您的需求确定，如果您比较关注自己未来生活的问题，您可以选择具有养老或储蓄功能的险种;如果您关注自身的保障问题，则可以选择具有保障功能的两全险或意外险。残疾人员投保流程会根据不同公司的核保政策不同而有所差别，保险公司会根据客户的身体状况安排身体检查和生存调查(例如：该小儿麻痹患被保险人有无使用辅助器材等)，并根据结果确**买者所选险种的最高保额定。

一般医疗类保障产品不会受理该类被保险人的投保申请。一般说来，残疾被保险人所能享受的相关补贴主要受所在地区的相关社会保险政策的影响，与其所投保的商业保险之间没有必然联系，残疾被保险人可以根据自身的需求向在当地有业务经营的商业保险公司投保，其年缴金额会根据被保险人年龄、身体健康情况、保险产品类别、保额高低的不同而有所不同。

日前，残奥会圆满结束，从这次残奥会的成功举办可以看出，国家和社会对于残疾人这一群体越来越重视和关注。仅从残奥会期间一系列配套设施的实施，如地铁、公交、商场等地设置了无障碍通道，奥运赛场为运动员量身订做了特殊运动器材和设施，可以看出政府和国家对残疾人的关注。对于残疾人这一群体来说，单靠国家的补助是不够的，为了增加残疾人自身的保障，他们该如何买保险呢?他们适合什么样的保险呢?需要注意哪些问题呢?今天我们就请来嘉禾人寿的两位高手来帮您解答这方面的疑问。

客户观点：我弟弟是个不会说话的残疾人，我怕他以后没人照顾，想给他买份保险。咨询一下，像他这样的残疾人该怎么买保险?买什么样的比较合适?需要注意哪些问题?(浙江宁波 张先生)

中国百年奥运梦想随着残奥会的落幕划上了圆满的句号。运动员自强不息、人残志坚的顽强精神，让许多人为之震撼。他们更需要得到社会的关爱与重视。据联合国统计资料，全世界残疾人超过6亿5千万，而中国的残疾人数达到了8300万左右，其中近2万人是在今年5月发生的汶川地震中致残的。中国为保障残疾人的权利做出了许多努力。中国是第一批签署《联合国残疾人权利公约》的国家之一，这项公约于2008年5月3日生效。7月《中华人民共和国残疾人保障法》通过并开始实施。国家对于没就业的残疾人，政府已将其纳入了城镇和农村的社会保障体系里，失业人员有失业保障;不是失业人员且还没有就业的、没缴失业保险的未就业残疾人，纳入城市低保范围，且现在城市低保正向农村延伸，所有残疾人都有保障。

残疾人渴求安全与保障，虽然有社保，但毕竟保障额度低，对于很多已经不再拥有完整健康身体的残疾人士，如能再购买一份商业保险则更会使自己的人生多一份保障。

目前，对于轻度残疾人而言，购买商业保险相对容易;但对于重度残疾人来说，一般是保险公司理赔的最高程度。所以，像寿险、意外险、重疾险这种有很大风险保额的保险，保险公司一般不予受理;但像养老保险、储蓄型保险这种风险保额相对较低的险种，各家公司会根据具体情况而定。对于中度残疾者，根据投保人的残疾部位做除外责任、加保费;对残疾程度稳定、不影响正常生活、不会引发其他疾病的残疾人，保险公司根据情况考虑给予投保。

根据《保险法》的规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过金融监督管理部门规定的限额。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。

投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已缴足两年以上保险费的，保险人应当按照合同约定，向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。

从目前市场上在售的人身保险来看，主要有：保障型、投资型、储蓄养老型三类保险产品。除风险保障类产品之外，其它两类产品因为产品功能主要以储蓄投资为目的，一般都不会因为被保险人的身体残疾相关原因而拒保，具体情况当然也会根据保险公司的核保政策的不同，有所不同。

按照张先生所描述的情况，具有生存返还功能的养老型和储蓄型险种能够满足其需求。在投保实际操作过程中，保险公司会根据张先生弟弟的实际情况，安排相应的体检和生存调查，并提出相应的承保意见。此外，保险条款中如果含有的残疾保险金给付责任，则残疾人员原已存在的残疾部分将属于除外责任，这类情况保险公司会在承保时做特别约定。同时，对于被保险人的健康情况，也需要做如实告知。

另外，张先生可以选择一些以弟弟的监护人为被保险人的含较高额死亡保障责任的储蓄返还型产品。当监护人因任何意外或疾病身故而无法再对弟弟进行照顾时，保险公司会以一次性支付身故保险金或将其转化为年金的形式，定期向受益人支付生活费用。