2021-2022年CFP国际金融理财师谈保险（续）：富人保险

上一期《CFP国际金融理财师谈保险》得到不少读者的反馈，而其中有些读者对富人保险等有些疑问，今天特意再次请来国际金融理财师陈泳，针对富人保险这一话题进行探讨，帮助大家深入认识什么是富人保险？富人保险有哪些意义和功用？主持人：陈先生您好，很感谢您能抽出时间再次接受我们的采访。随着现代人的收入不断提升，有钱人越来越多，所以富人保险（理财险）近几年成为热销产品，前几天我了解到一家寿险公司有位大客户年缴保费1亿元，缴费期5年，也就是一共要交5亿元的保费……我有些不明白，这么富有的人，为什么还需要保险来保障吗？我：您说这件事我有所耳闻，其实这种高额保险以后可能成为常态，缴费金额会不断创出新高，因为富人保险能满足中国富人们最核心的需求：财富保全和传承。在这里我先给大家说分享一个名人名言，华人首富李嘉诚先生相信谁都不会觉得陌生，但这样一位华人首富，李嘉诚先生却说了一般人不易理解的一番话：别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。这句话相信很多人都听过，但能读懂其中含义的似乎不多。我们从法律角度来看，公司资产不等于个人资产，李嘉诚先生商业帝国的财富并不完全属于他本人的资产，而真正能完全属于一个人、受到法律保护的资产，人寿保险的保险金是其中之一。中国的金融市场与欧美发达国家不同，中国属于发展中国家，因此我们国家很多的富人是借着政策的春风或改革开放的机遇快速积累大量财富。但水能载舟亦能覆舟，今天富有不等于一辈子长富久安，由于各种不可预见经济财务风险的发生，富人们一不小心可能会一夜返贫。这不是危言耸听，如中国前首富无锡尚德施正荣先生，一度坐拥几十亿的身家，但时至今日已濒临破产……财富来匆匆去也匆匆，如果不善于通过合法合规的金融工具守住财富，在遇到经济危机时往往千金散尽，因此，富人保险应运而生。在金融理财的专业领域，我们一般把企业资产称为沙丘资产，来也快去也快，而家庭资产称为泥土资产，往往跟随企业资产同步增加或减少，而把人寿保险中的财产列为个人资产，又称为岩石资产，由于受到相关法律保护专属于被保险人，不会被第三方以任何理由或法律途径获得。在金融市场欠发达的中国，目前唯一合法合规进行财富保全的金融工具就只有富人保险，凡是进入了富人保险的资产，即受到《保险法》、《合同法》、《个人所得税法》等多部法律的保护，免于破产查封、拍卖，随着富人保险的概念逐渐深入民心，亿元大保单频繁出现在我们的视野里。主持人：原来是这样，原来富人保险有这样的功能，难怪会不断刷新投保金额。那请问陈先生，你刚才提到富人的财富来也快去也快，我想问问为什么会出现这种情况？相信这个问题也是很多富人所关心的问题之一。我：在我多年的财富管理工作中，一般把（企业主）富人财富损失的风险分为五大类：政策风险、市场风险、三角债风险、扩张风险和其他风险。在改革开放之后的中国一直提供很多优惠政策鼓励企业发展，借助政策的春风曾经让一大群企业家短时间成就亿万家财；但今天新一届政府“克强经济学”中明确了去杠杆、挤泡沫等未来的经济政策基调，收紧银根、行业结构调整，企业生存显得举步维艰，部分竞争力不强的企业难免败下阵来被市场所淘汰，这类案例在未来几年会越来越多。而市场风险一般是指企业所在行业的发展状况和前景，当行业中极小以部分领头羊企业出现一些****，往往就会连累一些无辜中小型企业受累，城门失火殃及池鱼，例如三鹿奶粉三聚氰胺事件几乎摧毁了国产奶粉业，而双汇瘦肉精事件则严重打击了肉制品市场，不少中小型同类企业被拖累至破产。这种风险是无法避免或预防的，而且可能随时出现。另一方面，三角债风险已成为企业经营最头痛的问题之一，不赊账生意做不大，赊账多了坏账风险也随之放大，企业应收账款增多意味着资金流吃紧，陷入三角债漩涡的企业往往被拖死，一家企业倒下，往往牵连一批企业倒下。在我的客户群里，出现类似情况导致企业倒闭的不为少数。低估风险的企业扩张也是导致原本运作正常的企业走向衰落的一种较普遍的现象。不少企业主对已经取得一定成就事业不知足，总希望有一天事业做大做强能遍布整个神州大地，持续不断投入资金甚至高息融资扩大规模，一旦展现战线过长首尾难顾，某环节出现大失误资金吃紧，短短时间内往往就会全线崩溃。除了以上的几点风险外，还有一些不可预计的风险，例如子女败家、企业主健康/意外风险，都会成为摧毁企业的无形杀手。当企业出现不可逆转的经济危机、恶性循环，企业主早期积攒的财富往往快速流失。据不完全统计，中国上世纪80年代、90年代第一批富人中，至今依然富有只剩余不到8%，超过90%的富人早已消失在社会的洪流中……所以，我经常跟这类高端客户沟通时有句口头禅：如果您不能守住财富，那辛苦赚这么多钱有什么意义？主持人：呵呵，说得很有道理、很到位，真是长了见识。原来富人也不容易，面对这么多风险，压力可想而知。那富人保险为什么能为富人守住财富的呢？我想了解一下。我：对于这个问题，不得不说的是目前中国的富人群体普遍金融知识比较缺乏，成为富人后往往不懂得如何进行资产保全，喜欢投资于房地产实业或购买黄金保值，殊不知万一遇到企业财务危机，名下各种实体资产往往被查封拍卖，而且需要资金时要把这类资产快速变现也不是易事。目前，黄金已大幅折价30%以上，失去了保值避险的功能，房地产也不可能70年只涨不跌，因此也并非资产保值的最佳方式。而相对而言，富人保险的高度资金流动性特性则能充分满足企业现金流需求，我们把之成为安全资金池，企业需要流动资金时随时可以通过保单贷款取得现金，万一发生经济风险时则把资金调入安全资金池进行隔离保护，可谓动静两相宜。而中长期来看，富人保险提供了完全无风险复利生息的资产保值方式，早期虽然收益不高，但随着时间长度的增加，未来的收益亦相当可观，不失为子女教学金、补偿养老金储备等长周期的家庭理财方式。值得一提的是，富人保险得到中国《保险法》、《婚姻法》、《合同法》、《个人所得税法》、《遗产税草案》等多部法律的多重保护，有法可依，确保客户财富受到最大限度的保护。但由于内容繁多而且专业度较高，在这里无法进行详细一一分析解答。主持人：原先我以为富人这么有钱，根本不需要什么保险。想不到还有富人保险这么深奥的学问。那么陈先生，我想问问富人保险功能是什么？购买富人保险是否有什么诀窍？我：我刚才提到，一个人今天富有不等于一生富有，通过富人保险对富人现有的资产进行有效的剥离、保护、传承，企业资产和个人资产有效剥离后，不管未来企业经营中遇到什么风险，都能确保个人资产的独有性，从而保障了企业主和家人未来生活的质量不会在逆境时大幅下降，所以富人保险的最大功能其实是为一生的富足生活上了保险，不管遇到什么风险都可以稳坐钓鱼船。至于购买富人保险的诀窍，我觉得每种程度上是因人而异，不同的产品特性适合不同的人群。总体来说，要注意以下几点：1、保险账户中资产可变现比例和速度，部分保险公司的富人保险产品现金价值变现率高达92%-95%，原则上不会影响企业现金流的流通；2、保险产品是否具有保额自动递增的特点，保额递增意味着投保人未来的收益不断增加，抵消通货膨胀所带来货币贬值的损失；3、分析保险公司未来的发展趋势，好的保险公司能带来相对可观的投资收益保障，从长期投资角度看来非常重要。主持人：非常好，通过陈先生本次的分析解答，相信大家对富人保险的认知和了解又增进了一个层次。我相信未来会有越来越多的人购买富人保险来保障家庭的资产安全性、保值、增值。我：是的，我也希望让更多的朋友了解不同保险类别的意义和功用，善用保险这一金融工具实现家庭的长富久安，生活越来越好、和谐幸福美满。CFP国际金融理财师 陈泳