2021-2022年理财保险市场升温 消费者如何选择？

九月份理财市场报告显示，九月份第一周我国共发行952 款理财产品，其中保本浮动型产品192 款，市场占比20.2%;非保本型产品681 款，市场占比71.5%，与上周相比，非保本型占比略有下降。此外，银行理财的增速也有所香江，光大、华夏、建行上半年银行理财收入陷入负增长。相比于银行理财的疲软，保险理财市场却迎来大热，8月份投连险数据显示，8月份198个投连险账户中共有179个账户全部获得正收益，占比达到90%，其中激进型投连险指数收于89.93点。

最近几年，我国保险市场正日益受到理财消费者青睐，其发展前景也值得期许。从保监会的最新统计报告来看，截止到2014年7月底，我国保险业保费规模达到1.28万亿元，同比增长19.8%;资产规模达到9.33万亿元，同比增长12.5%。预计到2020年保费收入将达到5.1万亿元，期间的增速预计达到17%左右。

而从保险公司最近公布是上半年中报上看，我国6家上市险企股东净利润约585.09亿元，较去年同期的521.71亿略有进步。这6家险企中，中国太平净利润为19.3亿港元(约合15.3亿元人民币)，同比增长180%;中国平安净利润213.62亿元，同比增长19.3%;中国太保为68.48亿元，同比增长25.33%;新华保险为37.48亿元，同比增长71.4%;人保集团为66.14亿元，同比下降12.3%。这6家上市公司当属我国保险市场巨头，其中国寿一直处于龙头老大的位置，但是从今年国寿的保险从国寿上半年的保费数据上看，其保费增长率持续呈现负增长趋势，仅有2014年1月份维持在72.89%;从保费收入来看，也仅有2014年1月份超过去年同期，其他月份均低于去年保费收入。此外，作为国寿重点的保险服务地区，江苏、浙江、广东及河北四个地区的占比也均有下降。

相比于国寿的退步来讲，正在进行业务结构优化的平安寿险却表现出赶超的势头。从总的保费收入来看，平安寿险今年保费收入超过去年，上半年银行保险业务规模保费同比增加至104.27亿元，增幅为55.9%。上半年平安寿险保费收入达到1483.10亿元，同比增长17.0%，居寿险公司第二位。平安寿险虽然在保费上不及国寿，但是从保费同比增长率来看，2012年以及2013年的增速分别达到8.2%和13.5%，远高于国寿同期的1.38%和1.23%。可见平安的“客户迁徙”战略已经奏效。

相对于保险公司的排名，消费者更关系保险公司的口碑、信誉等问题。实际上，上文提及的6家上市保险公司无论在实力、口碑还是服务上都是同行中的佼佼者，因此在选择上并不存在太大问题。以上6家险企公司也都有属于自己的好口碑理财保险产品。如中国平安推出的智胜人生万能险一直广受消费者好评，也是同类理财保险中的佼佼者。而国寿的美满一生年金保险、太保的鸿运人生两全保险等也都是保险市场的宠儿。这类理财保险最大的特点是兼顾理财和保障，风险低，非常适合普通消费者购买。

但是，对于初次购买理财保险的消费者来说，如何正确投资，投资哪些理财产品，都是值得重视的问题。要了解这个问题，首先要知道理财保险产品的三大种类及其区别。

理财保险的主要种类有分红险、万能险、投连险等。种类不同，适宜的人群也不同，这三类理财产品的区别主要可以体现在以下几个方面。

1.账户区别：分红险的保障和分红账户是混合的;万能险的保障账户和投资账户相对独立，投连险也一样，不过投连险相对于前两种理财保险来说，存在“高收益和高风险”特点。

2.投资渠道不同：分红险的投资渠道主要有大额银行长期协议存款、国债、AA级以上信誉企业债券、国家金融债券、同行业拆借、证券一级市场(10%)、证券二级市场(10%)、直接或间接投资国家基础设施建设等几种;而投资连结和万能保险设立的投资账户，除了可以做债券等投资外，其投资股票二级市场的比例前者可以为100%;后者不能超过80%。

3.利润来源不同：分红险利润主要来源于费差益、死差益和利差益;而投连险和万能险的利润来源则来自投资账户的投资收益。

4.投资风险大小不同：从预期收益率来看，投连险>万能险>分红险，相对的，风险也是越来越大。所以，分红险更适合于初涉理财市场的消费者。投资连结险的投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高;而万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小;分红险的投资渠道收益相对稳定，风险最小。

5.适宜人群不同：分红险更适合风险承受能力低、有稳健长期理财需求、并且希望获得长期连续保障为主的投保人;万能险则适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望以投资理财为主、保障为辅的投保人;投连险更适合于经济收入水平较高、希望以投资为主、保障为辅、并追求资金高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投保人。