2021-2022年台风下的保险之问：巨灾保险何时普及？

继“威马逊”后，今年第15号台风“海鸥”再次侵袭海南、广东和广西三省，延续了“威马逊”的登录路径，台风“海鸥”于9月16日登录海南文昌，仅过去一天，就为当地68个县市造成巨大损失，其中包括1600间房倒塌，597万人和668公斤农作物受灾。获悉，截止到17日，海南保险业共接收到4288件报案，报损金额4675.45万元，估损金额2637.40万元;广东(深圳除外)保险业也接受到2374件保险报案，报损金额4710万元;广西保险也共接受保险报案432件，报损金额合计1980.92万元;深圳7家保险公司共接受此次台风受灾保险报案361件，估损金额959万元，案件中多数为车险，损失估计约为148万元。

台风下的保险之问：巨灾保险何时普及？

此次“海鸥”台风侵袭海南、广东和广西三省，造成严重损失，甚至导致到底村民生命受到威胁，因此也让大众再次将目光聚焦到巨灾保险上来。从2006年“国十条”中提到“要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系”、“完善多层次的农业巨灾风险转移分担机制、探索建立中央与地方财政支持的农业再保险体系”，至今已经差不多十年过去，我国巨灾保险并未普及，但也并非停步不前，今年7月9日，深圳市政府联手中国人民财产保险签《深圳市巨灾保险协议书》，意味着我国首个巨灾保险已经落地。深圳市的首个巨灾保险，保障范围主要包括暴风、暴雨、崖崩、雷击、洪水、龙卷风、飑线、台风、海啸、泥石流、滑坡、地陷、冰雹、内涝、主震震级4.5级及以上的地震和地震次生灾，这一巨灾保险的落地，对于我国巨灾保险试行以及之后的发展都有极其重要的意义。

当然，深圳巨灾保险之后，我们更需要巨灾保险的普及，尤其是对巨灾多发地区，巨灾保险的实行有非常实际的作用。但是，巨大灾难因为自身的特殊性，导致了其保险的困难。与深圳同一批的试点城市云南，就因为地震保险就因为保费的归属问题而迟迟没有实施。巨灾保险为何难以实施?总结起来主要归于以下三大方面：

第一，资金归集困难。我国消费者的保险意识总体较弱。地震、雪灾、火灾等灾难，在许多人眼里都属于小概率事件，即使发生，大多也是抱着“已经家破人亡了赔再多钱又有什么意义”的绝望心态。这样的心理直接导致了消费者的绕行。依照保险运营的大数法则原理，低投保率造成了巨灾保险资金的归集障碍，制约了巨灾保险的发展。

第二，偿付能力问题。一般来说，像地震、水灾等巨型灾难，最大的特点是造成的损失十分巨大。比如2008年的汶川地震，造成的直接经济损失达到8452亿元人民币，这样的数字对于任何一个保险公司来说都是无力承担的。在我国的保险监管制度中，并没有针对巨灾的特殊准备金或总准备金，所以依靠保险公司赔偿灾难损失是不可能的。纵观我国目前的保险市场，与欧美国家相比，我国的保险市场并不发达，激烈的保险竞争更是导致国内财险价格偏低。这些都给国际再保险公司介入国内保险市场增加了难度。

第三，管理服务问题。截止到目前为止，我国只公布过两次巨灾保险的相关规定。2000年1月，保监会下发通知，对于事关国计民生的重大项目，在风险有效控制的前提下，允许扩展地震保险责任。2001年10月，保监会下发《企业财产保险扩展地震责任指导原则》，进一步放宽了承保限制，并在承保方式、分保安排、财务管理等方面提出了规范性要求。除此之外，并没有明确规定保险公司在整个抗灾体系中所处的地位。在我国，灾难的救治往往依靠的是民众捐款、政府拨款这样彼此之间没有联系，各自成营的解决方式，这样的解决方式实际上也降低了管理服务的质量。

如若我国政府携手保险机构顺利克服以上三个问题，建立完善的巨灾保险体系，对于我国现阶段的巨灾救助模式将产生根本性改变，有助于将现有的政府主导就在模式转向于以政府财政、保险赔付、巨灾基金为共同支撑的多元化模式转变，政府与商业保险各司其职，充分发挥各自优势，共同应对巨灾风险。