2021-2022年买保险如何挑选保险公司？

在选择保险产品的时候，顾客倾向于购买大型保险公司的产品，担心自己的利益会因为小公司破产而受到损害，那么买保险和保险公司规模大小究竟有没有关系呢?

《中华人民共和国保险法》第三章"保险公司"第八十四条规定经营有人寿保险业务的保险公司，除合并、分立外，不得解散。第八十七条规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。由此可见，只要保单是合法有效的，哪怕保险公司宣布破产，投保人的权益也一样受到法律保护。

保险专家毛春蓉提醒你：与其把保险公司规模大小当做买保险的决定因素，倒不如花时间去研究保险合同的保障责任和免除责任，毕竟这两点内容才是真正关系到投保人保障利益的。以重疾险为例，重疾险产品的保障疾病基本在25种以上，虽然保险公司不同，涵盖的疾病也可能不一样，但是理赔是按照合同条款进行的，并不是说你买了小公司的产品，理赔就会受到限制。而因为保险公司规模不一样，在同样的保障条款下，倒可能出现价格不一样的现象。比如同样都是针对40岁男士，45万保额的重大疾病保障，规模大的公司保费可能达到1.8万，而规模较小的公司保费却只需要1.46万。但是如果真的出了险，三家公司的最高赔付额都是1.8万元。

此外，在购买保险产品时，也要注意不要购买理赔难度特别大的产品。举个例子，A、B、C三家保险公司对系统性红斑狼疮的释义分别为：

A公司：系统性红斑狼疮—(并发)III型或以上狼疮性肾炎：

系统性红斑狼疮是由多种因素引起，累及多系统的自身免疫性疾病。 其特点是生成自身抗体对抗多种自身抗原。多见于育龄妇女。 本附加合同所指的系统性红斑狼疮仅限于累及肾脏(经肾脏活检确认 的，符合 WHO 诊断标准定义 III 型或 III 型以上狼疮性肾炎)的系统性红斑狼疮。其他类型的红斑性狼疮，如盘状狼疮、仅累及血液及关节的狼疮不在保障范围內。世界卫生组织(WHO)狼疮性肾炎分型：

I 型 微小病变型

II 型 系膜病变型

III 型 局灶及节段增生型

IV 型 弥漫增生型

V 型 膜型

VI 型 肾小球硬化型

B公司：系统性红斑狼疮—(并发)重度的肾功能损害

该类疾病是一种自身免疫性结缔组织病，于体内大量致病性和免疫复合物，造成组织损伤。系统性红斑踉跄烦人诊断必须经专科医生明确诊断，并须同时满足下列条件：

1：临床表现至少具备下列条件中的4个：

(1) 蝶性红斑或盘形红斑;

(2) 光敏感;

(3) 口鼻腔粘膜溃疡;

(4) 非畸形性关节炎或多关节痛;

(5) 胸膜炎或心包炎;

(6) 神经系统损伤(癫痫或精神症状);

(7) 血象异常(白细胞小雨4000/w1或血小板小于100000/W1或溶血性贫血)。

2：检验结果至少具备下列条件中的2个：

(1) dsDNA抗体阳性;

(2) 抗Sm抗体阳性;

(3) 抗核抗体阳性;

(4) 皮肤狼疮带试验(非病损部位)或肾活检阳性;

(5) C3低于正常值。

3：狼疮肾炎致使肾功能减弱，内生肌酐清除率低于每分钟30ml。

C公司的：系统性红斑狼疮—(并发)重度肾功能损害：

红斑狼疮是指由自身抗体和免疫复合物的沉积破坏了血管和细胞而导致的累及多系统损害的一种自体免疫性疾病。本保障仅限于被保险人因系统性红斑狼疮并发狼疮性肾炎并引起肾功能损害，且肾脏病理诊断符合以下列明的世界卫生组织(WHO)对狼疮肾炎分类中的第III,IV,V,VI型。诊断须有资格的风湿和免疫病专科医生确认。

世界卫生组织(WHO)对狼疮肾炎分类的标准：

I型—正常肾小球型;

II性—系膜增生型;

III型—局灶及节段增生型;

IV型—弥漫增生型;

V型—膜型;

VI型—肾小球硬化型。

以上举例三家公司的同类重疾条款，请客户自己看下A跟C公司的条款有点差不多，但仔细看下B公司的同类重疾条款为什么理赔时候需要的条件框框特别的多呢?越是需要条件多，那么理赔起来就越有难度的。

所以与其计较保险公司的大小，不如着重于挑选性价比高的产品。要知道保险公司是不会倒闭的，而真正关系到客户利益的是合同书里的保险责任条款和免责条款。所以一味重视保险公司规模，可能最后买到的是价格又高、理赔又难的产品。

（合众人寿代理人毛春荣/供稿）