2021-2022年保险代理人之痛：高薪没那么简单

现实生活中，人们并不能像了解衣食住行一样了解保险行业。作为生活中的非必需品，从另一个意义上说，保险是一种较高层次的奢侈品。因为不了解，所以很少有人会主动买保险，也因此需要中间人去为人们介绍保险产品。扮演这种角色的人就叫做保险代理人。保险代理人的主要职责是帮助客户进行保险计划选择，为客户提供持续有效的服务。代理人在帮助客户解决问题的同时，也会从建议中得到好处，这样他就会对客户提供持续有效的服务，形成良性循环，据统计，截止到2009年11月，我国保险业代理人总数为256万人。可以说，保险代理人的群体已经非常庞大，他们的待遇也受到社会关注。在现行的寿险营销体制下，代理人与保险公司之间是委托代理关系，采用佣金制度，由保险公司根据代理人的营销业绩支付佣金，代理人不享受公司的社会保险及福利待遇，佣金是他们的全部收入来源。据保监会统计，2005年保险代理人人均月收入为1190元左右。征税方法调整后，保险代理人的税负普遍减轻，保险代理人与工薪阶层的减税幅度大体相当。代理人收入低于1100元以下者，基本不受本次调整的影响；收入在1200元至6000元之间者，税负减少比例比较大，基本在20%-35%之间；收入在6000元至2万元之间的高收入者，税负的降低幅度相对平稳，基本都在16%左右。保险代理人长期以来承担着过重的税负，特别是在2006年1月1日工薪阶层个人所得税起征点由原来的800元提高到1600元后，保险代理人的起征税仍为800元，税收负担相对更重。不仅如此，保险公司还常常单方面制定和改变代理人管理规定、奖惩制度和福利措施等，直接影响代理人的行动甚至收入。因此对于保险代理人来说，真正的收入不是看工资单，而是看可支配的收入是多少。收入在3000元以内，保险代理人比普通工薪阶层多交税85元；收入在10000元以内，保险代理人比工薪阶层多交税117元；而当收入为25000元时，保险代理人所交的税金比工薪阶层还少920元。只不过，月收入能够达到2万元以上的代理人寥寥无几，所以整体来看，代理人的赋税仍然高出普通工薪阶层。反观美国保险代理人工资，总体收入要比中国的保险代理人乐观。这与保险在美国的发展历程息息相关。美国保险业历史悠久，已经取得人们信任，人们的保险意识很强。加上美国的保险业非常发达，保险种类齐全，人们总能找到适合自己的一种服务，客观上减轻了保险代理人的工作压力。美国劳动部职业前景调查显示，2000年，拿到固定工资的保险代理人年均收入为38750美元。对于拿佣金的人来说，工资由其业绩决定，刚从事这份工作的代理人的平均年收入为5万美元，略高于美国家庭平均年收入。成功的代理人的收入则会大大高于这个水平，有的年收入可以高达40万—70万美元。美国劳动部职业前景调查显示，2000年，拿到固定工资的保险代理人年均收入为38750美元。对于拿佣金的人来说，工资由其业绩决定，刚从事这份工作的代理人的平均年收入为5万美元，略高于美国家庭平均年收入。成功的代理人的收入则会大大高于这个水平，有的年收入可以高达40万—70万美元。美国保险代理人的收入差别很大，因为他们的收入主要来自每笔保险业务的佣金，只有少部分人能够拿到固定工资。美国劳动部职业前景调查显示，2000年，拿固定工资的自己的客户群，并不依附于保险公司，具有很强的独立性。更重要的是，这个职业自由灵活，可以根据自己的时间、兴趣，自由选择工作强度和目标。他现在每年基本都给自己安排3个月的假期，经常回国探亲。一旦建立了良好的客户网络，保险代理人就不必再担心客源的问题了，工作反而非常轻松。可以说，保险代理人也是自己说了算，给自己当“老板”。没有固定工资和福利，税负负担大等问题都困扰着一部分代理人，巨大的精神压力让他们放弃了这一职业。另一方面，有的保险代理人为了得到高佣金不惜误导消费者，最终保险公司、保险代理人全被消费者告上法庭。长此以往，导致行业声誉变差，制约了代理人队伍的发展。如何保障保险代理人的待遇，让保险代理这一行业有序良性发展。这是摆在保险人面前的一个课题。