2021-2022年特殊的保险业“美味” 大闸蟹气温指数保险“出炉”

我们可能无法想象，大闸蟹这种昂贵的美味，有一天会和保险拉上关系。近期，瑞士再保险公司与太平洋财产保险公司(以下简称“太保财险”)合作宣称，推出大闸蟹气温指数保险，这不仅预示着，天气风险管理类险种的诞生，而且也填补了整个金融业相关领域的空白。

这款我国首个气温指数水产养殖保险，主要是为大闸蟹养殖户设计。合约规定，通过投保该产品，大闸蟹可获得高温保险保障，如果连续3天或3天以上每日最高气温值均不低于37.5℃，养殖户将直接获得保险理赔。但是与传统水产养殖保险不同的是，大闸蟹气温指数保险的赔付标准将与气温指数直接挂钩，并不设计实际损失。传统的水产养殖保险很难估量气温异常对大闸蟹产量带来的具体损失，但是这款保险却较好的解决了这一问题。

市场：约2000个养殖户去年亏本

经营农业的人都知道，这是一个“靠天吃饭”的行业，天气是威胁行业成效的最大风险。但是天气这东西没个准数，这也就直接导致了我国天气风险管理的稀缺。大闸蟹养殖事实上也是这样一个与天气息息相关的行业。就去年大闸蟹大量减产的新闻来看，养殖户的损失不小。据悉，去年大闸蟹的减产幅度在35%左右。虽然市场价“水涨船高”，但是由于大闸蟹“出水”的价格不稳定，导致了近70%的养殖户是亏本的。据统计，太湖现有约3000个大闸蟹养殖户，也就是说，有约2000个养殖户去年亏本。

大闸蟹养殖户最看重的就是水温，一旦水温超过28℃，大闸蟹的蜕壳和生长会受到抑制，尤其是在炎热盛夏，高温对河蟹生长更加不利，水温太高会造成河蟹浮头，摄食量明显下降，影响河蟹生长甚至导致死亡。去年夏季我国的高温直接导致了大闸蟹的大幅度减产。根据大闸蟹气温指数保险条款测算，在去年的高温情形下，蟹农每亩最高可获赔600元。

太保财险此次推出的大闸蟹气温指数保险，率先将气温指数应用到特殊水产养殖领域，对于养殖业来说，是分担风险的好手段。

据悉，1份大闸蟹气温指数保险的保费为每亩每年110元，每份保单每亩每个持续高温日赔偿标准为50元，每亩每年最高赔偿1000元，每亩水面最多可投保10份保险。一旦出现连续3天或3天以上每日最高气温值均不低于37.5℃的天气，导致影响大闸蟹生长受影响甚至死亡的事故，养殖户将直接获得保险理赔。

质疑：并非**类保险

但是，大闸蟹天气指数保险推出后，还是传来了质疑声。有人认为，大闸蟹天气指数保险是一款剧透**性质的保险。6月26日，保监会在发布的《关于规范财产保险公司保险产品开发销售有关问题的紧急通知》中明确指出，近期将对部分财产保险公司违背保险原理，开发并销售带有**性质的保险产品进行审查。那么，这款保险产品到底是不是带有**性质的保险?

实际上，考察天气并不等同于**，此类保险也早已在国外成熟，就美国和欧洲而言，天气指数保险已经运营多年，且销售情况一直很好。在实践中，所有的赔付都是有据可依的。以此次太保财险推出的大闸蟹天气指数保险为例， 2013年夏季，上海周边地区出现持续高温，这导致不少水产养殖企业遭受损失，据太湖渔管会当时的估计，太湖网围河蟹养殖由于高温影响，整体出现20%-30%的减产，其中个别养殖户出现绝收现象;另一方面，高温会导致企业和个人的防暑降温费(包括电费、饮料费等)增加。而这些潜在的损失或额外费用，正是高温险的可保利益，这也是设计这款保险产品的背景和出发点。再比如，美国一家珠宝公司就推出了类似的天气指数保险，只要圣诞节不下雪，当年购买了此公司的钻戒的消费者，可以得到原价的现金补偿。下雪或不下雪，都是一个可以实际测量的书库。

据保险专家称，天气指数保险是未来保险行业的一个方向，除了水产养殖业外，还可以扩大到更多的行业中去。