2021-2022年独生子女家庭的保险计划：意外险+定期寿险+重疾险

在响应计划生育号召下，我国出现了一种特殊的家庭模式，即421家庭模式。也就是说家里有4个老人，2个中年人及1个小孩。这类家庭实际上存在着结构性缺陷和风险。这类家庭陷入困境的可能性也比较大。比如独生子女出意外去世等，父母就缺乏了可替代的家庭样养老支持。对于独生子女家庭，购买商业保险来未雨绸缪是一个非常必要的举措。那么，独生子女家庭的保险应该怎么买呢?

实际上，我国已经推出了针对独生子女家庭的保险，比如独生子女平安保险、独生子女家庭意外伤害保险等，这些保险也相继投入到市场，为独生子女家庭提供保障。这类保险保费较低，保额赔偿在3—5万之间，可以全面为独生子女家庭分担失独风险。

政策保险除外，也建议独生子女家庭购买商业保险来防范于未然。那么独生子女家庭的商业保险应该如何购买呢?应选择定期寿险和意外险，前者确保了身故后能获得保险金赔偿;后者则转移了意外发生时的风险。这两种保险产品都有保费低、保额高的特点，花小钱就能有效转移身故风险。

在购买保险的时候，保额该怎么确定，建议独生子女买保险应根据子女实际年收入情况决定。但大原则是，保额的数额应该能够起到子女收入中断后，父母的生活质量不受到较大冲击为佳。”由于定期寿险和意外险需要起到子女长期赡养费的作用，因此建议保额至少设置为年收入的5倍，一般来说不低于50万元，以定期寿险为主，辅以意外险。

此外，重疾险也是独生子女家庭不能忽视的保险。许多独生子女都处于事业上升期，工作繁忙，压力大，身体也呈现出亚健康状态，患重疾风险较大。一旦患病，轻则暂时停止工作，重则长时间都需要人护理。收入的锐减与医疗相关支出的迅速增大将带来沉重的经济负担。自顾不暇之下，还可能给父母造成经济负担。因此，独生子女买保险也要买份重疾险的作用显得愈加重要。只要确诊患有在承保范围内的疾病，被保险人即可获得赔付，第一时间缓解患病所带来的各方面经济压力。