2021-2022年失独者：我那无处安放的晚年

列夫托尔斯泰说过，幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸。在中国，有这样一个群体，人过中年遭遇丧子之痛，这些人，被我们成为“失独者”。二十多年前，这群人响应“只剩一个好”的计划生育政策，享受因此带来的政策红利，如今，伴随儿女的过失，这些家庭的信念开始崩塌。养老、医疗、孤独、悲痛都在困扰和折磨着这些失独家庭，他们继续相关的政策和保险来保障自己的晚年生活。

针对失独者的扶助政策

据调查显示，目前我国失独家庭已超过100万,并且每年以7.6万个左右递增，这些家庭中，有一部分人没有固定收入，晚年生活举步维艰。面对这一群体，国家已经出台了相关的扶助政策。2001年出台的《中国计划生育条例》第27条规定：独生子女发生意外伤残、死亡，其父母不再生育和收养子女的，地方人民政府应当给予必要的帮助。2007年，人口计生委、财政部联合发出通知，决定从当年开始，在全国开展独生子女伤残死亡家庭扶助制度试点工作。随后，各省市地区也都出台了不同的扶助政策来帮助失独者。但是多年下来，失独老人的医疗、养老等依旧是大问题。因此，引入商业保险机制也成为保障失独者晚年生活的一个手段。

事实上，商业保险机制已经应用到部分城市的失独者身上。比如北京就推出了针对失独家庭的综合型保险计划。这一计划的保障涉及五个方面，包括养老金保险(每年保额2900元)，疾病身故保险(每年保额5000元)，意外伤害、身故、残疾和烧伤保险(基础保额3万元)，意外伤害医疗保险(每年保额3000元)，专门的女性重疾险(每年保额2000元)。上海嘉定区也对失独家庭推出了保险保障，比如因意外伤害和一般疾病住院的，将给予每天60元的住院津贴，因恶性肿瘤住院的，将给予每天120元的住院津贴，年累计给付日最高可达到180日。

由此可见，商业保险已经成为失独家庭晚年保障的一个依靠。但是目前商业保险均以一种政策性保险的面目出现。在政策之外，失独者自身也应该通过购买商业保险来为晚年生活规划。

自我救赎，失独者应该如何购买商业保险

失独者应该如何购买保险?从统计上看，我国大部分失独者的年龄约为50岁上下，这个年纪投保存在一定的尴尬，一些保险保费较高甚至可能出现倒挂。但是，并非所有商业保险都不适合失独者，失独者可以根据自己的身体健康状况、年龄、经济能力等为自己购买相应的生育保险。

50岁以下失独者的商业保险购买计划：

这一年龄段的失独者可以将养老保险和终身寿险作为重点商业保险购买。年过四十，老生理机能逐渐下降，丧子之痛更加损害失独者的精神和身体。此时的失独者，应该重点选择终身寿险。但是考虑到40—49岁消费者的寿险费率较高，为了避免保额消耗，这一年龄的失独者可以选择长期储蓄功能的终身型寿险或者是低昂降低定期寿险的额度。此外，还应该增加一张重大疾病保单，以免随着年纪增大身体出现健康隐患。

此外，从更加全面的角度考虑，50岁以下失独者还可以购买意外保险。

50岁以上失独者的商业保险购买计划：

在保险市场上，针对50岁以上老人的保险非常稀缺，这一年龄段的老人可选择的范围也非常小。但是最近一种专门针对老人的“老人险”为高龄消毒费带来福音。这种保险对用户年龄的限定比较低，50—70周岁的老年人都可以投保。但是老人险要求保险人要在5年内缴清，可以分5年内缴清或者一次性缴清。保障内容包括老人最易发生的因意外导致的高残、骨折、关节拖尾、重大手术灯提高较高保险保障，保额达到7—12万，非常适合高龄失独群体。

除了老人险，高龄失独者还可以投保长期护理险。老年人，尤其是60岁以上的老年人，身体技能逐渐衰退，意外、疾病等都可能住院。住院就意味着需要护理。购买长期护理险，住院期间产生的护理费用都可以得到理赔。适合年事已高、身体素质差的高龄失独者。

失独者这一群体在引发关注的同时也促成了一些思考。比如一些人大代表提出“二胎政策”以防止失独家庭再度出现，比如让我们更多关注当下的养老政策是不是适合，比如三口之家是不是需要提早为自己规划养老以防止失独悲剧的发生。

在养老、医疗等物质困惑之外，心灵上的创伤成为失独者最大的痛苦。生活中最平常的一个词语都可能触碰失独者深处的回忆，引发一轮情绪的奔溃，对于失独者精神世界的再构造也是一个饱受关注的课题。