吸烟的人如何买保险？

吸烟的人如何买保险？
    我身边有个朋友平时喜欢吸烟。最近，他受到身边朋友的影响，也想给自己买一份保险。不过他听说吸烟买保险保费会更贵，跟小编确认是不是有此事。小编查了相关资料发现，吸烟对投保确实有所影响，下面就具体来跟大家说说，让各位烟民都好好了解一下。

第一点：吸烟对保险有什么影响？

根据保监会下发的《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》中称：“支持并鼓励保险公司在定期寿险产品，终身寿险产品费率厘定时，区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价，提高产品的科学定价水平。”

由此可以看出，抽烟确实对当下的投保存在一些潜在影响。在投保的过程当中，大家都知道有一项询问：被保人是否吸烟，吸烟*年，每天*支，有投保人曾做过试验，投保时如实告知，每天抽烟低于10支的一般不会出现加费承保的情况；如果每天抽烟大于10支，可能出现加费、需要体检的情况。

吸烟危害健康已是众所周知的事实，全世界每年因吸烟死亡达250万人之多，烟是人类第一杀手，烟草已被国家确定为一级致癌物。

有资料表明，吸烟者比不吸烟者的肺癌概率高10到30倍，90%的总死亡率是由吸烟所导致。长期吸烟者的肺癌发病率比不吸烟者高10-20倍，喉癌发病率高6-10倍，冠心病发病率高2-3倍。循环系统发病率高3倍，气管炎发病率高2-8倍。

因此从上面这个数据看，抽烟的人患病的风险更高，无形中增加了保险公司赔付的概率，因此支持、鼓励依据投保人健康状况差异化定价，这或许是未来商业人寿险的方向。

第二点：吸烟者与不吸烟者保费相差多少？

同样的保额，同样的缴费方式，吸烟和不吸烟客户所需缴纳的保费，差别是很大的。如果吸烟量比较大的话，保费甚至相差近万元。

这里有一个案例给大家看一下：

两位同为40岁的男性客户，一位吸烟，另一位不吸烟，均购买了某保险公司一份保额为10万元的保险。

两人的缴费期同为18年，不吸烟的那位客户每年只需缴3470元；而吸烟客户则需年缴4145元。

光是年缴保费，吸烟的客户就要比不吸烟的多出约600元，这意味着18年的缴费期下来，就要多出1万元的费用，费率上相差了接近20%！！

其次，如达到一定的投保额度，客户是要接受体检的，吸烟与否，只需验尿就可以检查出来，即便是近期戒烟也难掩纰漏。

第三点：吸烟甚至有可能被拒保！

虽然抽烟者投保，并不等同于就要支付较高的保费，但是长期抽烟者，确实有可能在投保时支付较高保费，甚至被拒保。

有调查显示，保险公司的“拒保人群”大体一致，其中长期抽烟的投保人，确实可能被列入拒保人群。

在目前的核保实际工作中，很难单纯因吸烟对被保人进行额外加费，那么保险公司如何来衡量吸烟的严重程度呢？

最主要的是吸烟指数，吸烟指数=每天吸烟量*吸烟年限，如果您每天平均吸20支烟，已有20年的吸烟史，那么您的吸烟指数就是400。如果每天吸30支，已有15年的吸烟史，吸烟指数就是450。

医学家把吸烟指数超过400的人列为发生肺癌的"高危险人群"，吸烟指数大于400的会被抽查体检。

另外，目前对于吸烟者，通常根据吸烟的严重程度，采取抽查体检、再评点其他异常时作为加重评点的因素，比如被保人高血压、高血脂等，同时吸烟需要加重评点。