2021-2022年重大疾病经验发生率表颁布，重疾险是否会涨价？

首套重大疾病经验发生率表颁布后，是否会导致重疾险涨价？多位业内专业人士分析认为，不能简单下论断，短期对价格的影响或有限，但长期看，保险公司应该是会去不断修正。“因为各家保险公司所使用的经验数据不同，比CI（2006－2010）表数值高或低的情况都是有可能的，因此，究竟对价格会产生哪方向影响并不能一概而论。另外，重疾险的定价还有一个重要的影响因素，即保险公司的核保核赔策略。一家公司的核保技术高或者核保条件严格，也是会降低赔付率的，这就有可能在定价上更为优惠。如果再考虑到传统寿险产品预定利率放开对价格的影响的话，更可以说明仅凭这一张CI（2006－2010）表就断言重疾保险将会涨价，是不科学的。”专业保险精算师分析说。在其看来，这个表的发布，应该也是响应十八届三中全会“要让市场在资源配置中起决定性作用”方针的成果，与保监会提出的“放开前端、管制后端”的产品改革思路是完全一致的，也就是将产品定价（预定利率）权逐步放开，但是对后端的基础数据进行统一和规范，这也是与市场发展规律是相适应。另一位保险专业人士向和讯网保险频道分析指出，新的制度主要是会对重大疾病保险法定责任准备金的评估产生一定影响，是对保险公司核算上的影响。“从CI（2006－2010）表的数据来看，和以往所采用的数据相比，年轻人患重疾的发生率较低，高年龄段人患重疾的发生率较高。这一差异会直接导致保险公司在各种责任准备金提取上的变化。”该专业人士介绍称，重大疾病发生率低时，责任准备金就会少提，保险公司的盈利状况会有所提升；如果重大疾病发生率高，则会多提准备金，必然导致盈利减少。但其指出，前端卖给客户的价格与产品实际的利润之间并没有太大关联，因此对产品价格的影响有限。对于重疾发生率提高的情形，他认为，保险公司短期也不会去迅速提价，而是会采用在长期的过程中去不断修正的方式。此外，前述保险精算师还提示指出，对于重疾保险的消费者来说，这张CI（2006－2010）表其实也是能说明很多问题。比如：6种重疾的发生率能够达到25种重疾发生率的70-90%甚至更高，也就验证了重疾保险病种并非越多越好的结论，因此，消费者购买重疾保险应该更为理性，不要一味追求病种多、病种全。其次，无论男女，50-70岁之间重疾发生率是最高的阶段，购买重疾险时要注意保障应该能够覆盖到这个年龄段。另外，年轻女性的重疾发生率比同年龄段的男性要偏高，这应该主要是因妇科、生育等因素导致的。而年龄较大的女性重疾发生率比同年龄段的男性要偏低一些。因此在保障上应该有针对性地重视。