2021-2022年猝死明确列入意外险除外责任

“猝死”可能明确列为一年期意外险的除外责任！为与将于2014年1月1日开始实施《人身保险伤残评定标准》相配套实施，日前，中国保险行业协会(以下简称中保协)草拟了《一年期个人意外伤害保险条款（示范条款）征求意见稿》（以下简称《征求意见稿》），以“特急”通知的形式向保险业界公开征求意见，该征求意见已于11月初结束。据了解，该示范条款明确将“猝死”列为除外责任。比较值得关注的是，《征求意见稿》的7项免责条款中，第四项明确“被保险人猝死”属于除外责任。事实上，对于“猝死”是否属于意外险的理赔范畴，近年来客户和保险公司之间时常产生纠纷。造成纠纷的原因，主要是普通老百姓理解的“意外”与意外险合同中的“意外”有明显不同。市民张先生提出，多数人理解的“意外”是新华字典的定义，即意料之外、想不到的事，多指不幸的事。然而，保险公司的解释却大相径庭。某险企的孙先生表示，“意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”。猝死是指平时貌似健康的人，因潜在的自然疾病突然发作或恶化，而发生的急骤死亡。世界卫生组织定为发病后6小时内死亡者为猝死。猝死原因最多见的是心血管系统的疾病，所以“猝死”一般被看做因疾病死亡。若被保险人购买的是单纯的意外险，则不能得到赔偿。而在《征求意见稿》中,对“意外伤害”的释意是，指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。对“猝死”的表述为，指“表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡”。同时，“猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准。”某健康保险公司的王先生认为，猝死虽然符合突发这一特性，但猝死一般是因为身体原因并不符合非疾病这一特征，所以一般的意外险都不保猝死。同时他透露，一些重大疾病保险或者一些保障疾病类的保险产品是保障猝死的。虽然保险公司意外险对 “猝死”是不赔的，但目前的一些意外险产品，并没有明确在条款中注明“猝死”是除外责任，由此也容易产生纠纷。例如在中国人寿的综合意外伤害保险产品中，在其除外责任方面并没有明示将“猝死”列入除外责任；中国平安的一年期意外险则将“猝死”列入了除外责任的范围。为避免上述保险条款表述不清晰带来的理赔纠纷，监管部门已经有所警觉。事实上，去年6月，深圳保监局专门向当地各家保险公司下发通知，要求各家保险公司对意外险是否承保“猝死”的问题进行明示说明，如果承保“猝死”的，要根据要求向保监会进行备案，将“猝死”列入保险责任，并在理赔中明示“猝死”所需要的资料；如果不承保“猝死”的，应该在除外责任条款中进行明示。保险业内人士表示，此次《征求意见稿》明确将“被保险人猝死”列入除外责任，这对避免类似纠纷有很大好处，今后代理人在销售过程中也应该主动提醒客户注意。