2021-2022年CFP国际金融理财师谈保险

有人说：保险是骗人的。有人说：买保险容易理赔难。有人说：买保险是有钱人的事，但既然有钱了，还需要保险吗？这一切真相到底是什么？今天，国际金融理财师陈泳，将带您走进人寿保险的真实世界，一起探讨一个家庭到底需不需要保险？主持人：陈先生您好，您作为国际金融理财师，我这里有些人们比较关心的保险方面的问题想请教您，你可以帮助详细解答一下吗？我：好的，您请问吧。主持人：随着这几年国内经济发展，人们越来越关心自己的经济生活，对保险，股票，基金，贵金属，银行理财产品等各种金融投资工具越来越熟悉，但其中唯独保险，每个人都有自己不同的看法，甚至当中一些人对保险表示反感。我：的确是这样，中国改革开放30年以来，现代金融已经渗透到普通老百姓生活中，相对银行，证券而言，我国保险业的发展水平与世界上发达国家保险业的发展水平还有很大的差距，不用说普通老百姓，就算一些文化知识层面比较高的人，对保险的误解还是有的。首先，我们来看看什么是保险？保险，其实是一种包含科学，人性关爱的制度，在现代生活中，人类整体上会面临着生老病死残各种风险，相信大家在都不难在新闻媒体中都能看到各种各样意外造成人员伤亡事故？一些年纪稍大的朋友身边总会有所耳闻一些亲戚朋友患上大病而花费巨额医疗费。这些足以证明人类的风险是必然的。接下的问题是人类如何用一种最科学的制度来解决必然要面对的人生风险？那就是人寿保险。保险无法消灭风险，但可以转移因风险事故引起的财务损失。当一个家庭发生灾难时，往往最直接的就是带来经济上的损失，要解决这个问题方法有很多种，花光储蓄？变卖房产车子？亲友借款？社会募捐？以上的方法肯定不是最好的，我想，最好的方法就是保险公司给您送来几万，几十万甚至上百万的保险金，帮你渡过这个难关。我经常跟朋友开玩笑说，保险是最讲信用的“活菩萨”，很多人喜欢求神拜佛，捐香油钱祈求家庭的安康，无病无灾，但实际上这往往只是一种心灵上的安慰，并不能完全避免。而如果您求保险这位“活菩萨”，在万一发生的时候，保险没有保护好你，保险公司就会十倍甚至几十倍违约金送到您或家人的面前，所以说保险制度是最讲信用的“活菩萨”。而且保险还是一个大慈善机构，大家把钱放到保险公司，当某个家庭出现风险变故时，保险公司就会把大家所交的保险费用于帮助这个家庭渡过难关，而您所交的保险费，在你暂时没有需要的时候帮助了别人，你觉得是不是一种间接的慈善的行为？保险的意义和功用不是帮助人们赚钱，而是在危难的时候雪中送炭，在家庭遭遇重大变故时，保险是拯救一个家庭经济生命的最佳方法，继续能维持原有的生活不受改变。所以保险的真谛是：人的尊严，爱与责任。主持人：您说得意思我听明白了，保险的确是人人都需要的，但是为什么还有这么多人误解保险呢？说保险是骗人的，说买保险容易理赔难，您怎么看这个问题？我：几十年过去，说“保险是骗人的”的声音直到今天还存在的，主要原因还是在于部分保险代理人没有把保险真相告诉普通老百姓，加上保险销售队伍中的确存在一些不良的营销行为，销售误导，让客户感到不满意而造成负面的传播。其实保险本身是好东西，试问任何骗人的把戏，能在这个世界上存在几百年依然历久不衰吗？能让英国前首相丘吉尔，美国前首相罗斯福，里根，华人首富李嘉诚等人大力推崇吗？在2013年新学年，我国教育部把保险编入了初中，高中教科书《保险伴我一生》，还设立保险公众宣传日和央视广告《保险让生活更美好》。在国家大力推广保险的今天，稍有智慧的人都会懂得什么是保险，说“保险是骗人的”的人已经跟不上时代了。有人看到保险代理人在介绍保险，就会插嘴说保险不好，其实这种人是最不负责任的，当一个家庭万一遇上风险事故，真正能帮上忙的只有保险公司，而不是这种说三道四说保险不好的人。相反，我建议各位积极劝说亲友购买保险，其实这个也是防止你自己损失的一个间接的方法，试问如果你的亲朋好友发生意外事故，问你借10万元，你借还是不借，不借伤了亲情，借了又担心没钱还，所以最好就是让他买了保险，万一真的遭遇风险时你就是这个家庭的恩人。说到买保险容易理赔难的问题，我个人分析了主要有三方面的原因，第一是“逆选择”，不少客户在身体健康的时候不愿投保，到身体发生危机了才赶紧想起买保险，这种思维要不得，保险公司调查后发现问题肯定是拒赔的，往往造成客户不满意大吵大闹到处说负面的话。第二是业务人员自身素质问题，为了赚取佣金大包大揽，没有清晰告知客户什么情况可以赔、什么情况不可以赔，结果发生事故后保险公司拒赔，业务员撒手不管，结果客户大骂公司不诚信。第三是客户自身期望值过高。以为买了保险就全包，买了意外险希望赔重大疾病，买了分红险希望赔住院津贴，殊不知保险本身也分为很多类，是保而不是包主持人：你说得有道理，就像去饭店吃饭，叫了一个白饭就指望把鸡鸭鱼肉全部端上来。不过也有人说，买保险的收益很低，还不如投资股票，房子赚得多，你对于这个问题怎么样看？我：在我从业的经验中，的确遇到很多这样的问题，首先说到股票，经常有人说保险的收益率只有3%，4%，还不如股票一个涨停板。我觉得这其实是误导性问题，在股市实际操作中，试问是赚钱的人多还是亏钱的人多？答案是确定的，肯定是亏钱的人多，全世界股市定律都是八亏一平一赚，如果时间回到2008年股市崩盘前，请问你是选择买股票还是买保险，我想大部分都会选择买保险，因此保险虽然收益低，但绝对是安全性投资，从来就不用担心本金的亏损。至于谈到房子，在这里我想说两个问题让大家思考的，第一，房子使用权是70年，谁能来保证中国房子70年稳涨不跌？我相信没人敢打这个保票，万一房价有一天真的大跌下来，手头的房子是资产还是负债，可能还是未知之数。第二，如果你把所有钱都投资买了房子，万一有一天重大疾病来临，亟需一大笔钱治疗，请问你是抱着房子不放还是卖掉房子拿钱治病，我相信大部分人选择后者，但房子要快速变现往往要大出血，这些问题不知各位想过了没有？我不是反对大家投资房地产，但我认为合理分配资金在不同的领域，才是最明智的选择。主持人：也是，俗话说鸡蛋不放图一个篮子里，投资赚钱固然重要，但建立风险保险也是必要的。那么请问陈先生，不同的家庭应该怎么样买保险呢？有什么秘诀吗？我：这是范畴属于不同家庭的保险组合，不同家庭的保险需求差异性很多，例如低收入的家庭，家庭经济收入有限，在保险组合方面往往以纯保障型产品为主，用最小的代价建立最大额度的风险保障，毕竟对于低收入家庭来说，一场大病或一场意外很可能就会摧毁这个家庭。这类家庭一般重点购买意外险和重疾险，确保万一风险来临时有一笔额外的钱帮助拯救家庭的经济生命。而对于有一定经济基础的中产阶层，除了最基本的风险保障外，还可以适当购买一些分红险，理财险，为自己人生的未来做好准备，储备子女教育金，补充养老金，确保家庭未来更富足，幸福。而对于那些成功的企业家，特别富有的阶层，保险的保障功能已经不再是重点，最重要的是进行资产保全，把个人资产和企业资产进行有效隔离，避免企业发生危机时影响到家庭的生活品质，建立个人和家庭专属的现金企业，功能是合理规划遗产税，财产纠纷，财富传承等问题，这些都可以用适合的理财险来解决。主持人：说得很到位，所以有人说保险不是买得越多越好，关键是买得对。不过很多人说，单位帮我买了社保，还需要买商业保险吗？是不是多此一举？我：这类问题也是我平时展业过程中见得最多的。在这里我先打个比喻，社保就像公交车，人人都有权利坐，出行也很方便，商业保险就是私家车，要自己出钱买。那请问你喜欢公交车还是私家车，我相信大部分都会选择私家车，对吗？事实上，我们国家的社保本身存在诸多问题，社保巨额亏空等新闻不时见诸报刊，根本没人知道到我们退休的年代，到底能从社保领到多少养老金，但有一点是可以肯定的，就是养老金一定不够花，因此前总理朱镕基说过，社保本身就是最基础的保，而不是包，事实上国家也包不起。从八十年代计划生育宣传口号只生一个好，国家来养老，到现在的延迟退休好，自己来养老，可以看出政策不断地在变化，求人不如求己，给自己额外准备一笔补充养老金是非常必要的，这样晚年生活会更充裕。主持人：对啊，早作打算才能高枕无忧。我个人有个问题想问，我在很久以前家人就帮我买了商业保险，那么我觉得现在还需要在增加点保险吗？我：这个问题其实很简单，我以电视机来举例吧，最早时候我们都是看黑白电视，到后来的数字电视，再到现在LED云电视，是不是这个时代在进步？保险业当然也一样，从最早期的单纯保障型保险，发展到后来分红险，万能险，再到现在的理财险，养老年金险，保险产品同样在进步。我们再换个角度看，以前我们生病，可能花个一百几十块快就痊愈了，但现在哪怕一个小感冒，没几百元都不敢去医院，重大疾病的医疗费更是水涨船高，动不动几十万就打了水漂，所以保险同样也要跟随时代升级，才能达到真正的保障功能。主持人：是的，我觉得重大疾病最可怕，我单位一位同事不幸患了肺癌，花了几十万治疗，现在人很虚弱。那么陈先生，近年来国内食品安全事故频发，空气污染，水质污染很严重，像北京的PM2.5雾霾就让很多人觉得健康受到威胁，健康险，重大疾病险是不是应该多买点？我：其实我个人最喜欢销售的就是健康重疾方面的保障性保险，因为我觉得现在社会最可怕的就是重大疾病。有统计显示，一个人一生赚的钱，往往在人生的最后一个月全部花在医药费上，甚至还要到处借债治病，最后还是落个人财两空，人走后还给家人留下了巨大的债务，我把这叫做：留债不留爱。我国著名演员傅彪先生去世后，留有治病花掉的200多万的债务，结果太太迫于无奈差点把家中的别墅卖了还债，最后幸好得到演艺圈的朋友大力支助才渡过难关。但试问有几个人有这么幸运？在今天，重大疾病越来越逼近我们的生活，阿里巴巴马云先生说过：未来癌症将困扰每一个家庭，癌症不再是老年人的专利，不少青壮年同时被癌魔盯上。48岁的央视《新闻联播》著名主持人罗京被淋巴癌带走了，40岁誉为“香港女儿”的梅艳芳被宫颈癌带走了，这些富人们姑且斗不过病魔，何况我们这些平凡人。被香港文汇报誉为“中国重疾险之父”丁云生曾经分享过，现代人患重大疾病的几率接近100%，除非这个人因为其他原因过早离开了人世，还没机会得病。很多有医保的人不愿出钱买健康险，重疾险，其实这个是错误的观念。所谓三分治七分养，一个人患上重大疾病，除了医疗费外，还涉及到后期恢复的营养费，护工费，未来工作收入损失等，另外值得向各位提个醒。在治疗过程中自费药医保是不报销的，但在生死关头，我相信所有人都会选择疗效好，副作用少的进口自费药，而不是因此不能报销而选择副作用大的国产药。到了这个时候，没有商业保险的患者康复的机率大大降低，因为每天都要花掉几百上千自家多年积蓄的钱，心情郁闷不利于身体的康复。你觉得这个观点对不对？值得一提的是，保险公司只接受身体健康的人投保，既然无法预知自己何时得病，重疾险当然越早买越划算，因为年纪越年轻保费越低。另外在选择重疾险的时候，最好选择具有保额递增功能的产品，因为未来医疗费不断增加，保额也需要不断扩大才能满足需求。主持人：真是分析得很透彻，值得好好学习。我还最后一个问题，最近我在网站，报纸上都有看到一些亿元巨额保费的保单，有些不解这些有钱人为什么花这么多钱买保险？难道他们还需要几十万，几百万的保险保障吗？我：上面我有提过一下，对于特别富裕的家庭而言，保险的功能不在于保障，而是进行资产的保护隔离，确保富人一生的长富久安。这是一个关于财富管理的话题，现阶段的中国富人，很多是借着国家经济政策刺激的春风赚到巨额的财富。成也萧何败也萧何，随着国家政策的变迁，以及草根出生的富人不懂财富管理的核心原理，很多富人会消失在新的时代里，如2005年中国首富无锡尚德施正荣先生，短短八年时间从首富到频临破产，数十亿身家烟消云散。所以富人们做好财富管理是非常重要的，而保险正是私人财富管理里不可或缺的一个环节。在国际金融理财师的学术范围里，我们把富人的财产分为三种资产，企业资产成为沙丘资产，家庭资产成为泥土资产，个人资产成为岩石资产。沙丘资产很容易受到企业经营状况的恶化而消失，家庭资产往往受到牵连同步减少，只有放在保险账户的个人资产不受影响，具有破产不追讨，诉讼不查封，离婚不分割，遗产税不交等四大功能。说到遗产税，这个也是富人最值得关心的问题，遗产税开证只是迟早问题，势在必行，如不提前做好避税规划，届时将可能造成巨大的损失。另一方面，富人财富传承也是非常头疼的问题，如果把一笔巨额的财富交到没有掌控力的子女手中无疑是一场灾难，过早拥有巨额财富最终可能毁掉孩子原本美好的一生。而通过建立现金企业，确保孩子一生有足够的现金流才是解决问题的最佳方案，同时现金企业还确保了孩子的专属权益，这部分资金属于孩子个人婚前资产，避免万一孩子婚姻发生变故时，财产分割造成财富损失等问题，从而保障了财富的归属问题。总而言之，富人专属现金企业是一个很大的话题，在此无法一一详细介绍，有兴趣的客户朋友可以另行咨询。主持人：真的非常感谢陈先生教会我这么多保险知识，我真的希望把这些保险观念传递给每一个家庭，让每个家庭都拥有保障，更幸福，美满。我：我一直觉得这个是我的使命，帮助更多家庭建立风险防火墙，抵御风险意外的侵袭，最后祝愿大家家庭和睦，身体健康，长寿安康。作者：陈泳 CFP国际金融理财师进入金融业前是湛江著名策划师，曾策划2004湛江情人长吻、2009湛江第一变性美女。现效力于集保险、银行、证券、信托、资产管理等金融业务于一体的国际性综合金融集团-中国平安，2011年考取国际金融理财规划师，2013年进修世界级高级财富管理课程，熟悉各种金融投资工具，精通收入支出规划、理财投资规划、购房置业规划、风险管理规划、子女教育规划、退休养老规划等家庭综合理财规划。2012年9月曾接受湛江晚报专访。